Seguro de vida universal indexado (IUL): Cómo funciona
Actualizado el 9 de febrero de 2024 - 4 min read
Escrito por Rosa de Georgia
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Índice
- ¿Qué es el seguro de vida universal indexado (IUL)?
- Cómo funciona el seguro de vida universal indexado
- Seguro de vida universal indexado frente a seguro de vida entera
- Ventajas del seguro de vida universal indexado
- Contras del seguro de vida universal indexado
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Si busca una cobertura que le ofrezca la flexibilidad de seguro de vida universal y una cuenta de valor en efectivo con mayor potencial de crecimiento, puede que le interese un seguro de vida universal indexado. El seguro de vida universal indexado, o IUL, le da la oportunidad de vincular el valor en efectivo al rendimiento de un índice de acciones o bonos sin invertir directamente en el mercado.
Las pólizas IUL son muy complejas y presentan más altibajos que muchas otras pólizas. tipos de seguros de vida. Para un inversor experto que busque una póliza con flexibilidad, la IUL podría ser una buena opción. Pero si simplemente busca una cobertura permanente con garantías, una póliza de vida entera es una mejor opción.
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¿Qué es el seguro de vida universal indexado (IUL)?
El seguro de vida universal indexado es un tipo de cobertura permanente, lo que significa que puede durar toda la vida y acumularse. valor en metálico. A diferencia de otros tipos de vida universal, una póliza IUL coloca el valor en efectivo en subcuentas que reflejan un índice bursátil, como el S&P 500. Como alternativa a las cuentas indexadas, las pólizas IUL también ofrecen opciones de cuentas fijas que devengan intereses a un tipo fijo. Como alternativa a las cuentas indexadas, las pólizas IUL también ofrecen opciones de cuentas fijas que devengan intereses a un tipo establecido.
Al igual que otras pólizas de vida universal, IUL ofrece a los asegurados la flexibilidad de ajustar sus primas y seguro de vida indemnización por fallecimiento según sea necesario.
Consejo para empollones
El seguro de vida universal indexado es complejo y tiene componentes cambiantes. Cualquiera que se plantee contratar una póliza IUL debe encontrar un agente de seguros de vida con la designación de Suscriptor de Vida Colegiado (CLU) para que le ayude a navegar por los procesos de compra y gestión. Los agentes con esta designación tienen un profundo conocimiento del sector y de las pólizas. suscripción procedimientos.
Cómo funciona el seguro de vida universal indexado
Indexed universal life insurance works similarly to universal life. You pay a premium in exchange for lifelong coverage and have the opportunity to build cash value over time. Part of your premium payment goes toward the cost of insurance — i.e., paying out the death benefit — and other fees. The rest is added to your cash value.
Primas ajustables y prestación por defunción
Al igual que en el seguro de vida universal, las primas del IUL son ajustables. Si decide omitir el pago de una prima o pagar de menos, el coste del seguro y los gastos de la póliza se deducirán de su valor en efectivo. También puede ajustar el importe de la prestación por fallecimiento si cambian sus necesidades. No obstante, es posible que le pidan que rellene un seguro de vida examen médico si solicita aumentar su cobertura.
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Valor en metálico
El valor en efectivo de las pólizas IUL puede devengar intereses de dos maneras:
- Un tipo de interés fijo.
- Evolución de los índices bursátiles y de renta fija.
Puede optar por colocar el valor en efectivo en una cuenta fija, indexada o una combinación de ambas.
Cuentas fijas
Las cuentas fijas crecen a un tipo fijo establecido por la aseguradora.
Cuentas indexadas
Estas cuentas son algo más complejas. El valor en efectivo se deposita en una o varias subcuentas que reflejan la evolución de un índice bursátil o de obligaciones, como el S&P 500. Puede elegir en qué cuentas invertir en función de la oferta de la aseguradora. Puede elegir en qué cuentas invertir en función de la oferta de la aseguradora. A continuación, el asegurador paga intereses a los asegurados en función de la evolución del índice. Si el índice sube, la cuenta gana intereses. Si el índice baja, la cuenta gana menos o nada.
La cantidad que puede ganar está sujeta a "suelos" y "topes" para ayudar a minimizar las grandes oscilaciones en los pagos de intereses. El mínimo es el tipo de interés más bajo que puede alcanzar su cuenta y suele estar garantizado durante la vigencia de la póliza, aunque a menudo se fija en 0%. Esto significa que la cuenta no sufrirá pérdidas si el mercado se desploma.
El límite es el tipo de interés máximo que puede devengar la cuenta, por lo que si el mercado sube más que el límite, sólo se le abonará el importe del límite. Por ejemplo, si el límite es de 10% y el índice sube 12%, sólo obtendrá un interés de 10%. A diferencia del límite mínimo, la aseguradora puede modificar el límite máximo durante la vigencia de la póliza.
Tasa de participación
Caps are not the only way an IUL policy can restrict interest. There’s also the participation rate. This rate dictates whether the cash value that you tied to a market index can fully “participate” in the gains of that index. A participation rate below 100% will further limit the interest you can earn. For example, if the index gain is 12% and the cap is 10% (as outlined in the above example), but your participation rate is 80%, you’ll only earn 8%. The insurer can adjust the participation rate during the life of the policy.
Did you know…
Existen varios métodos utilizados por las aseguradoras para calcular las ganancias en las pólizas de vida universal indexadas, como el método de la media diaria, el método del punto a punto mensual y el método del punto a punto anual. Los métodos varían según las pólizas y las aseguradoras. Asegúrese de revisar detenidamente la información proporcionada y, a continuación, vuelva a comprobar con su agente que entiende el método utilizado.
Seguro de vida universal indexado frente a seguro de vida entera
| Característica | Toda la vida | Vida universal indexado |
|---|---|---|
| Duración de la póliza | Permanente. | Permanente. |
| Cálculo de las ganancias del valor en efectivo | Tipo fijo. | Índices bursátiles y de renta fija, así como opciones de tipo de interés fijo. |
| Primas y prestación por defunción flexibles | No. | Sí. |
| El valor de la cuenta de efectivo puede disminuir | No. | Sí, si el crecimiento es bajo, las comisiones son altas y paga primas mínimas o ninguna. |
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Ventajas del seguro de vida universal indexado
Control. Puede aumentar o disminuir el pago de las primas en función de sus necesidades de cobertura, el crecimiento de su cuenta de tesorería y su situación financiera. También puede aumentar o disminuir el importe de su cobertura. Sin embargo, es posible que tenga que pasar un reconocimiento médico para aumentar la prestación por defunción.
Rentabilidad bursátil. Con las cuentas indexadas, el valor en efectivo crece cuando lo hace el mercado, y ese crecimiento suele acumularse con impuestos diferidos.
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Contras del seguro de vida universal indexado
Riesgo. Es posible que los índices no suban con la rapidez prevista. Si esto ocurre, el rendimiento de su inversión podría no cumplir sus expectativas. Eso podría llevarle a tener que pagar dinero extra para evitar que su póliza caduque. Si lo único que quiere es un pago garantizado y algo de valor en efectivo, un seguro de vida entera puede ser una opción mejor.
Esfuerzo. Tendrá que vigilar de cerca su póliza. Durante los periodos de baja rentabilidad, es posible que tenga que ingresar más en su cuenta para evitar que la póliza caduque.
Rendimientos limitados. Los límites máximos y los porcentajes de participación le impiden participar plenamente en el éxito del mercado. Además, pueden bajar con el tiempo, limitando aún más su rentabilidad.
Tasas. Las comisiones de la cobertura IUL pueden aumentar con el tiempo y mermar los pagos que realiza o el valor de su cuenta de efectivo.
¿Qué son las ilustraciones de pólizas IUL?
Cuando se siente a discutir las opciones de póliza IUL con un agente, le mostrarán ilustraciones. Se trata de proyecciones del crecimiento del valor en efectivo de la póliza, basadas en los tipos de interés, comisiones, pagos, límites, porcentajes de participación y préstamos previstos. Es fácil verlas como previsiones exactas del futuro, pero no lo son: son estimaciones. Al fin y al cabo, nadie sabe con certeza cómo van a comportarse los mercados de acciones y bonos ni qué ajustes hará la compañía de seguros.
Consejo para empollones
Al considerar una póliza de vida universal indexada, asegúrese de preguntar cómo los tipos de interés, las comisiones, los límites, las tasas de participación o las primas podrían afectar al rendimiento de su póliza.
Empresas que ofrecen seguros IUL
Todas las compañías a continuación ofrecen vida universal indexada y obtuvieron al menos 4 estrellas de 5 por su desempeño general. Las calificaciones de NerdWallet son determinadas por nuestro equipo editorial y se basan en la empresa en su conjunto, no en productos individuales. El metodología de puntuación tiene en cuenta la experiencia de los consumidores, los datos sobre reclamaciones de la Asociación Nacional de Comisarios de Seguros y las calificaciones de solidez financiera.
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Metodología de calificación de los seguros de vida
NerdWallet calificaciones de los seguros de vida se basan en la experiencia del consumidor, las puntuaciones del índice de reclamaciones de la Asociación Nacional de Comisarios de Seguros para seguros de vida individuales y las medias ponderadas de las calificaciones de solidez financiera, que indican la capacidad de una empresa para pagar futuras reclamaciones. Dentro de la categoría de experiencia del consumidor, tenemos en cuenta la facilidad de comunicación y la transparencia del sitio web, que examina la profundidad de los detalles de la póliza disponibles en línea. Para calcular la calificación de cada aseguradora, ajustamos las puntuaciones a una escala curva de 5 puntos.
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Metodología de las reclamaciones de las aseguradoras
NerdWallet examinó las quejas recibidas por los reguladores estatales de seguros e informadas a la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros en 2019-2021. Para evaluar cómo las aseguradoras se comparan entre sí, la NAIC calcula un índice de quejas cada año para cada subsidiaria, midiendo su participación en el total de quejas en relación con su tamaño, o participación en las primas totales de la industria. Para evaluar el historial de reclamaciones de Freeway, NerdWallet calculó un índice similar para cada aseguradora, ponderado por las cuotas de mercado de cada filial, durante el periodo de tres años. NerdWallet realiza sus análisis de datos y llega a conclusiones de forma independiente y sin el aval de la NAIC. Los índices se determinan por separado para los seguros de automóvil, hogar (incluidos inquilinos y condominios) y vida.
Preguntas más frecuentes
¿Qué es el seguro de vida entera indexado?
¿Cuáles son las diferencias entre el seguro de vida entera y el seguro de vida universal indexado?
¿Cómo puedo contratar un seguro de vida universal indexado?
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Georgia Rose es redactora jefe del equipo internacional de NerdWallet. Su trabajo ha aparecido en The New York Times, The Washington Post, The Independent y ABC News. Ver biografía completa.
