La Póliza IUL
En muchos aspectos, el seguro de vida universal indexado (IUL) es similar al seguro de vida universal tradicional, siendo la diferencia clave la forma en que se acumula el valor en efectivo. El IUL utiliza un método único de acreditación vinculado a un índice de mercado para determinar el crecimiento del componente de valor en efectivo.
¿Qué hace que el seguro de vida universal indexado sea único?
Lo que distingue al seguro de vida universal indexado (IUL) es su componente de valor en efectivo, que puede crecer según el desempeño de un índice de mercado. Esto permite obtener rendimientos más altos — y a veces significativamente más altos — en comparación con las pólizas tradicionales de vida universal.
IUL policies usually offer both a guaranteed fixed interest rate and the indexed option. Most of these policies ensure that your cash value won’t fall below zero, or the minimum “floor,” even if the market performs poorly.
Cuando el índice subyacente tiene un buen desempeño, el valor en efectivo se acredita con rendimientos hasta una tasa máxima establecida. Si el índice registra un rendimiento negativo, el valor en efectivo permanece estable con un crédito del 0%, lo que significa que no pierdes valor durante ese período.
Dependiendo del proveedor de seguros y de la póliza, puedes elegir entre varios índices de mercado para tu póliza IUL, como el S&P 500, Nasdaq 100, Dow Jones Industrial Average o Russell 2000. Algunas pólizas IUL incluso permiten seleccionar más de un índice, ofreciendo mayor flexibilidad.
Métodos de acreditación de IUL: Cómo gana rendimientos el seguro de vida universal indexado
Las pólizas de Seguro de Vida Universal Indexado (IUL) utilizan varios métodos de acreditación para hacer crecer el valor en efectivo, generalmente asegurando un piso garantizado, que protege tu valor en efectivo para que no caiga por debajo de un nivel establecido, incluso si el índice tiene un mal desempeño. Así funcionan los métodos de acreditación:
Tasa de capitalización
La tasa de capitalización es el rendimiento máximo que puede generar tu póliza IUL. Si el índice subyacente gana un 8% en un año, pero tu IUL tiene una tasa de capitalización del 7%, el valor en efectivo se acreditará con un 7%. Esta tasa se establece por adelantado para cada período del índice.
Tasa de participación
La tasa de participación es el porcentaje del cambio del índice que se aplica a tu valor en efectivo. Por ejemplo, si la tasa de participación es del 75% y el índice gana un 8%, tu valor en efectivo será acreditado con un 6% (8% x 75%).
Diferencial:
The spread is a deduction from the index gains before crediting the cash value. If your IUL has a 4% spread and the index grows by 9%, the policy will credit 5% (9% – 4%).
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Nivel de Protección
Una característica clave de las pólizas IUL es el nivel de protección, que establece una tasa de interés mínima garantizada. Por ejemplo, si tu póliza tiene un suelo del 0%, incluso en un año de mal rendimiento del mercado, tu valor en efectivo no ganará menos del 0%, protegiéndolo contra pérdidas.
Función de reinicio:
La función de reinicio bloquea las ganancias cada año, asegurando que, una vez acreditadas, esas ganancias no se puedan perder debido a futuras caídas del mercado. Esto permite un crecimiento compuesto, haciendo que el valor en efectivo aumente de forma constante con el tiempo, como una escalera, independientemente de las fluctuaciones del mercado.
Sin participación directa en el mercado:
Aunque el valor en efectivo de una póliza IUL puede generar rendimientos similares a los del mercado, no está invertido directamente en la bolsa. Esto ofrece un potencial de crecimiento similar al del mercado con una menor exposición al riesgo.
Compañías de seguros mejor calificadas que ofrecen pólizas de Vida Universal Indexada (IUL)
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