Longevità attuariale basata sulla salute: Il punto di partenza per la pianificazione pensionistica
Per il 5% degli ultrasessantenni senza condizioni di salute croniche, i dati attuariali mostrano che le probabilità di vivere fino a 95 anni sono solo di 1 su 5. Per le 30% di pensionati con diabete, le probabilità di raggiungere questa età sono meno di 1%.
Data la probabilità di raggiungere questa pietra miliare, dobbiamo chiederci se la "regola empirica" comunemente utilizzata nel settore di pianificare fino a 95 anni ha senso per tutti i clienti.
Low probability does not mean no probability. Longevity risk gets a lot of attention, but the other side of the coin – the high probability of dying earlier than 95 – should also be discussed with clients.
Date le conseguenze finanziarie della longevità, l'utilizzo di dati attuariali basati sulla salute come punto di partenza per le discussioni di pianificazione con i clienti non solo è sensato, ma è anche coerente con gli standard di miglior interesse.
To calculate actuarial longevity for individual clients, data around the two most significant predictive determinants of longevity – sex at birth and health – must be incorporated into projections.
A sottolineare l'importanza di entrambi i fattori, la longevità prevista per un uomo sano di 65 anni è di 88 anni e per una donna sana di 90 anni. Se l'uomo ha il colesterolo alto, vivrà in media fino a 85 anni e la donna fino a 87. Se ha il diabete di tipo 2, vivrà in media fino a 78 anni e la donna fino a 82 anni.
Poiché i clienti affetti da gravi patologie sanno già che le loro possibilità di vivere fino a 95 anni o oltre sono basse, la condivisione di aspettative di longevità realistiche raramente rappresenta una sorpresa o uno shock. In effetti, la nostra esperienza dimostra che quando i dati sono considerati credibili, i clienti sono più propensi a impegnarsi e ad agire.
La longevità attuariale basata sulla salute dovrebbe essere considerata come una base per le conversazioni sui risparmi necessari per il pensionamento, sulla possibilità di spendere di più ogni anno e su come affrontare le esigenze del coniuge superstite, nonché sull'eredità che potrebbe voler lasciare. Inoltre, fornisce un punto di riferimento basato sui dati per riflettere sul rischio di longevità, aggiungendo ulteriori anni alla durata della vita utilizzata per la pianificazione e discutendo dei prodotti per affrontare il rischio di vivere più a lungo del previsto.
Come abbiamo spiegato nel nostro libro bianco sulla longevità basata sulla saluteL'impatto finanziario della pianificazione di una durata di vita più breve o più lunga è significativo. Un uomo di 65 anni che ha raggiunto i suoi obiettivi di risparmio per finanziare le esigenze di reddito fino a 95 anni, ma che ha una diagnosi di diabete, adegua i suoi piani alla longevità attuariale media di 79 anni. In questo modo avrebbe potenzialmente $700.000 in più da spendere in pensione o da destinare a scopi diversi.
La pianificazione della longevità è spesso considerata un gioco a somma zero, ma non è così. Un'opinione comune è che se c'è la possibilità che un cliente sia vivo a 95 anni, allora dovrebbe pianificarlo. L'utilizzo della longevità attuariale o anche di qualche anno in più non significa tuttavia che il cliente passerà da 100% del reddito di cui avrà bisogno a zero.
Con una combinazione di previdenza sociale, prodotti a reddito garantito e assicurazione sulla longevità sotto forma di contratti di rendita qualificata sulla longevità, i consulenti hanno gli strumenti per bilanciare gli obiettivi finanziari dei clienti e il rischio di longevità. L'aumento delle spese durante il pensionamento o la pianificazione di lasciare di più agli eredi sulla base di una durata di vita più breve e quindi l'estrazione del biglietto della lotteria della longevità, possono significare meno reddito sarà disponibile più avanti nella vita, non no reddito. Come per tutte le cose che riguardano la pensione, ci sono compromessi ed equilibri da trovare.
I consulenti hanno la responsabilità di basarsi su dati scientifici - i migliori dati attuariali disponibili. Poiché questi dati vengono aggiornati annualmente e le condizioni di salute dei clienti cambiano nel tempo, l'aggiornamento delle aspettative di longevità dovrebbe far parte del processo di revisione annuale del piano finanziario, per garantire che gli obiettivi della pianificazione rimangano allineati con l'evoluzione della salute e di altre circostanze personali.
In definitiva, la risposta alla domanda di se i consulenti debbano utilizzare 95 come valore predefinito per la pianificazione come la maggior parte delle questioni legate alla pianificazione pensionistica, è ricca di sfumature.
Per i giovani sani all'inizio della carriera lavorativa, le proiezioni attuariali sulla longevità indicano che probabilmente vivranno fino ai 90 anni. Risparmiare per vivere fino a 95 anni o anche oltre ha senso; più soldi si avranno per la pensione, meglio sarà.
Per i clienti che si avvicinano alla pensione, le condizioni di salute diventano sempre più importanti per la longevità che possono aspettarsi, il che dovrebbe influire sulle decisioni di pianificazione prese durante la fase di decumulo. Quando vivere fino a 95 anni è una probabilità bassa, la definizione di obiettivi più realistici offre la possibilità di migliorare la qualità della vita o di realizzare altre priorità finanziarie.
La longevità attuariale basata sullo stato di salute, calcolata per i singoli clienti, fornisce un approccio basato sui dati per bilanciare la spesa pensionistica e il rischio di longevità, consentendo di scegliere i prodotti più adatti per garantire la disponibilità di un reddito fino alla pensione.
Ron Mastrogiovanni è amministratore delegato di HealthView Services. Contattatelo all'indirizzo ron.mastrogiovanni@innfeedback.com.
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