Assicurazione vita universale indicizzata (IUL): Come funziona
Aggiornato al 9 febbraio 2024 - 4 min. lettura
Scritto da Georgia Rose
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Indice dei contenuti
- Che cos'è l'assicurazione vita universale indicizzata (IUL)?
- Come funziona l'assicurazione vita universale indicizzata
- Vita universale indicizzata vs. assicurazione vita intera
- Pro della vita universale indicizzata
- Contro della vita universale indicizzata
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Se siete alla ricerca di una copertura che offra la flessibilità di assicurazione vita universale e un conto in contanti con un potenziale di crescita più elevato, potreste prendere in considerazione un'assicurazione vita universale indicizzata. La vita universale indicizzata, o IUL, vi dà l'opportunità di legare il valore in contanti all'andamento di un indice azionario o obbligazionario senza investire direttamente nel mercato.
Le polizze IUL sono molto complesse e presentano più alti e bassi di molte altre polizze. tipi di assicurazione sulla vita. Per un investitore esperto alla ricerca di una polizza flessibile, la polizza IUL potrebbe essere una buona soluzione. Ma se cercate semplicemente una copertura permanente con garanzie, una polizza vita intera è un'opzione migliore.
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Che cos'è l'assicurazione vita universale indicizzata (IUL)?
L'assicurazione vita universale indicizzata è un tipo di copertura permanente, il che significa che può durare per tutta la vita e costruire un'assicurazione di tipo permanente. valore in contanti. A differenza di altri tipi di polizze universali, una polizza IUL colloca il valore in contanti in sottoconti che rispecchiano un indice azionario, come l'S&P 500. In alternativa ai conti indicizzati, le polizze IUL offrono anche opzioni di conti fissi che maturano interessi a un tasso prestabilito.
Simile ad altre polizze vita universali, lo IUL offre agli assicurati la flessibilità di adattare i premi e di assicurazione sulla vita in caso di morte secondo le necessità.
Suggerimento nerd
La vita universale indicizzata è complessa, con componenti mutevoli. Chiunque prenda in considerazione una polizza IUL dovrebbe trovare un agente di assicurazione sulla vita con la designazione di Chartered Life Underwriter (CLU) che lo aiuti a orientarsi nei processi di acquisto e gestione. Gli agenti con questa designazione hanno una conoscenza approfondita del settore e sottoscrizione procedure.
Come funziona l'assicurazione vita universale indicizzata
Indexed universal life insurance works similarly to universal life. You pay a premium in exchange for lifelong coverage and have the opportunity to build cash value over time. Part of your premium payment goes toward the cost of insurance — i.e., paying out the death benefit — and other fees. The rest is added to your cash value.
Premi e prestazioni in caso di morte regolabili
Come per la vita universale, i premi IUL sono regolabili. Se decidete di saltare il pagamento di un premio o di non pagarlo, il costo dell'assicurazione e le spese della polizza vengono detratti dal vostro valore in contanti. Potete anche modificare l'importo della prestazione in caso di morte se le vostre esigenze cambiano. Tuttavia, è possibile che vi venga chiesto di compilare un esame medico dell'assicurazione sulla vita se si richiede un aumento della copertura.
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Valore in contanti
Il valore in contanti delle polizze IUL può fruttare interessi in due modi:
- Un tasso di interesse fisso.
- La performance degli indici azionari e obbligazionari.
Potete scegliere di investire il valore in contanti in un conto fisso, in un conto indicizzato o in una combinazione di entrambi.
Conti fissi
I conti fissi crescono a un tasso fisso stabilito dall'assicuratore.
Conti indicizzati
Questi conti sono leggermente più complessi. Il valore in contanti viene collocato in uno o più sottoconti che rispecchiano la performance di un indice azionario o obbligazionario, come l'S&P 500. È possibile scegliere in quali conti investire in base all'offerta dell'assicuratore. L'assicuratore paga gli interessi agli assicurati in base all'andamento dell'indice. Se l'indice sale, il conto guadagna interessi. Se l'indice scende, il conto guadagna meno o nulla.
L'importo che si può guadagnare è soggetto a "massimali" e "tetti" per ridurre al minimo le forti oscillazioni nei pagamenti degli interessi. Il limite minimo è il tasso di interesse che può essere raggiunto dal conto e di solito è garantito per tutta la durata della polizza, ma spesso è fissato a 0%. Ciò significa che il conto non subirà perdite in caso di crollo del mercato.
Il limite massimo è il tasso di interesse più alto che il conto può ottenere, quindi se il mercato sale più del limite massimo, vi verrà accreditato solo l'importo del limite massimo. Ad esempio, se il massimale è di 10% e l'indice sale di 12%, si otterrà un interesse di soli 10%. A differenza della soglia minima, l'assicuratore può modificare il massimale mentre la polizza è in vigore.
Tasso di partecipazione
Caps are not the only way an IUL policy can restrict interest. There’s also the participation rate. This rate dictates whether the cash value that you tied to a market index can fully “participate” in the gains of that index. A participation rate below 100% will further limit the interest you can earn. For example, if the index gain is 12% and the cap is 10% (as outlined in the above example), but your participation rate is 80%, you’ll only earn 8%. The insurer can adjust the participation rate during the life of the policy.
Did you know…
Esistono diversi metodi utilizzati dagli assicuratori per calcolare i guadagni delle polizze vita universali indicizzate, come il metodo della media giornaliera, il metodo del punto a punto mensile e il metodo del punto a punto annuale. I metodi variano a seconda delle polizze e degli assicuratori. Assicuratevi di esaminare attentamente le informazioni fornite e di ricontrollare con il vostro agente la comprensione del metodo utilizzato.
Vita universale indicizzata vs. assicurazione vita intera
| Caratteristica | Vita intera | Vita universale indicizzata |
|---|---|---|
| Durata della polizza | Permanente. | Permanente. |
| Calcolo del valore di cassa dei guadagni | Tasso fisso. | Indici azionari e obbligazionari, nonché opzioni a tasso fisso. |
| Premi e prestazioni in caso di morte flessibili | No. | Sì. |
| Il valore del conto in contanti può diminuire | No. | Sì, se la crescita è bassa, le commissioni sono elevate e si pagano premi minimi o nulli. |
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Pro della vita universale indicizzata
Controllo. Potete aumentare o diminuire il pagamento dei premi in base alle vostre esigenze di copertura, alla crescita del vostro conto cassa e alla vostra situazione finanziaria. È inoltre possibile aumentare o diminuire l'importo della copertura. Tuttavia, per aumentare la prestazione in caso di decesso potrebbe essere necessario sottoporsi a una visita medica.
Rendimenti determinati dal mercato azionario. Con i conti indicizzati, il valore in contanti cresce in base all'andamento del mercato e spesso viene accumulato al netto delle imposte.
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Contro della vita universale indicizzata
Rischio. Gli indici potrebbero non salire così rapidamente come previsto. In tal caso, il rendimento del vostro investimento potrebbe non essere all'altezza delle vostre aspettative. Ciò potrebbe comportare l'obbligo di versare denaro extra per evitare che la polizza decada. Se si desidera solo un pagamento garantito e un po' di valore in contanti, una polizza assicurazione vita intera La polizza di assicurazione può essere un'opzione migliore.
Sforzo. Dovrete monitorare attentamente la vostra polizza. Nei periodi di bassi rendimenti, potrebbe essere necessario versare di più sul conto per evitare che la polizza decada.
Rendimenti massimi. I massimali e i tassi di partecipazione vi impediscono di partecipare pienamente al successo del mercato. Inoltre, possono ridursi nel tempo, limitando ulteriormente i vostri rendimenti.
Tasse. Le spese per la copertura IUL possono aumentare nel tempo e possono intaccare i pagamenti effettuati o il valore del conto in contanti.
Cosa sono le illustrazioni delle polizze IUL?
Quando vi sedete a discutere le opzioni della polizza IUL con un agente, vi verranno mostrate delle illustrazioni. Si tratta di proiezioni della crescita del valore in contanti della polizza, basate su tassi di interesse, commissioni, pagamenti, massimali, tassi di partecipazione e prestiti previsti. È facile pensare che si tratti di previsioni accurate del futuro, ma non è così: si tratta di stime. Dopotutto, nessuno sa con certezza come si comporteranno i mercati azionari e obbligazionari o quali adeguamenti apporterà la compagnia assicurativa.
Suggerimento nerd
Quando si prende in considerazione una polizza vita universale indicizzata, assicurarsi di chiedere in che modo i tassi d'interesse, le commissioni, i massimali, i tassi di partecipazione o i premi potrebbero influenzare la performance della polizza.
Compagnie che offrono assicurazioni IUL
Tutte le compagnie di seguito elencate offrono assicurazioni universali indicizzate e hanno ottenuto almeno 4 stelle su 5 per le prestazioni complessive. Le valutazioni di NerdWallet sono determinate dal nostro team editoriale e si basano sulla società nel suo complesso, non sui singoli prodotti. La metodologia di assegnazione dei punteggi tiene conto dell'esperienza dei consumatori, dei dati sui reclami dell'Associazione nazionale dei commissari assicurativi e delle valutazioni di solidità finanziaria.
Perché fidarsi di NerdWallet: I nostri scrittori e redattori seguono rigorosamente linee guida editoriali per garantire che i contenuti del nostro sito siano accurati e corretti, in modo che possiate prendere decisioni finanziarie con fiducia e scegliere i prodotti più adatti a voi. Ecco un elenco di i nostri partner, e Ecco come guadagniamo soldi.
Metodologia di rating del ramo vita
NerdWallet rating delle assicurazioni sulla vita si basano sull'esperienza dei consumatori, sui punteggi dell'indice dei reclami dell'Associazione nazionale dei commissari assicurativi per le assicurazioni vita individuali e sulle medie ponderate dei rating di solidità finanziaria, che indicano la capacità di una compagnia di pagare i sinistri futuri. Nella categoria dell'esperienza del consumatore, consideriamo la facilità di comunicazione e la trasparenza del sito web, che esamina la profondità dei dettagli della polizza disponibili online. Per calcolare la valutazione di ciascun assicuratore, abbiamo adattato i punteggi a una scala curva di 5 punti.
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Metodologia dei reclami degli assicuratori
NerdWallet ha esaminato i reclami ricevuti dalle autorità di regolamentazione delle assicurazioni statali e comunicati alla National Association of Insurance Commissioners nel 2019-2021. Per valutare il confronto tra gli assicuratori, il NAIC calcola ogni anno un indice di reclami per ogni filiale, misurando la quota di reclami totali rispetto alle sue dimensioni, o alla quota di premi totali del settore. Per valutare la storia dei reclami di Freeway, NerdWallet ha calcolato un indice simile per ogni assicuratore, ponderato in base alle quote di mercato di ciascuna filiale, per un periodo di tre anni. NerdWallet conduce l'analisi dei dati e giunge alle conclusioni in modo indipendente e senza l'avallo del NAIC. I rapporti sono determinati separatamente per le assicurazioni auto, casa (compresi affitti e condomini) e vita.
Domande frequenti
Che cos'è l'assicurazione vita intera indicizzata?
Quali sono le differenze tra l'assicurazione vita intera e l'assicurazione vita universale indicizzata?
Come posso acquistare un'assicurazione vita universale indicizzata?
Seguire
Georgia Rose è una redattrice capo del team internazionale di NerdWallet. Il suo lavoro è stato pubblicato dal New York Times, dal Washington Post, dall'Independent e da ABC News. Vedi la biografia completa.
